Como calcular o custo de uma dívida

O conceito básico

A maior parte das dívidas no Brasil usa juros compostos: os juros de um período passam a fazer parte do saldo devedor do período seguinte. Por isso o crescimento não é linear.

Saldo após n meses, sem pagamentos:

Saldo = Valor × (1 + i)^n

onde i é a taxa mensal em decimal (2% = 0,02).

Exemplo ilustrativo

Uma dívida de R$ 1.000 a 10% ao mês, sem nenhum pagamento:

• 1 mês: R$ 1.100
• 3 meses: R$ 1.331
• 6 meses: R$ 1.771
• 12 meses: R$ 3.138

O exemplo usa uma taxa hipotética informada por você - não é uma taxa de mercado nem uma projeção de nenhum produto específico.

Em parcelas fixas

Para dívidas parceladas, o custo total é parcela × número de parcelas. O custo da operação é a diferença entre esse total e o valor efetivamente recebido ou financiado.

Ferramentas

• Juros do cartão: evolução do saldo com a taxa que você informar.
• Juros compostos: efeito do mesmo mecanismo a favor, quando você investe.
• Simulador de empréstimo: parcela, total pago e total de juros.

Sempre peça o CET à instituição. Ele é a medida oficial do custo da operação e inclui itens que a taxa nominal não mostra.